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傳“信聯”獲年底正式批籌,為什麼是它不是八家個人征信試點機構?
2021.1.27

文章来源:由「百度新聞」平台非商業用途取用"https://www.leiphone.com/news/201711/lfxppfbs9kqmdvge.html"

雷鋒網11月13日消息,據《財新》今日報道,監管當局已決定由互金協會牽頭成立個人信用信息平臺(下簡稱“信聯”,但尚不明確),今年底就要正式批籌。這一平臺將把央行征信中心未能覆蓋到的個人客戶金融信用數據納入,以構建一個國家級的基礎數據庫,實現行業的信息共享,以有效降低風險成本。據雷鋒網了解,早在今年六、七月,就有相關消息傳出。據《經濟參考報》7月5日報道,信聯籌建已進入實質階段,平臺架構搭建已開始運作,將會全面覆蓋互聯網金融和小微金融。據不完全統計,參與機構包括芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信等八家首批個人征信試點機構,以及百度、網易、360、小米、滴滴等。當時,互金協會和名單中的多家機構均不愿對此進行具體回應。而據《財新》最新披露,信聯的組織機制已較為清晰,其由中國互聯網金融協會牽頭,八家機構有望參股,每家機構占新公司8%的股權,目前已經初步簽訂了入股的協議。那么,信聯的成立與央行征信中心是否會形成競爭關系?據了解,監管對此已發表過相關指導意見。央行征信管理局局長萬存知曾撰文道,“人民銀行征信中心的業務都難以對持牌金融機構以外的債務人負債信息做到全覆蓋,這就客觀上要求在人民銀行征信中心之外,再培育一些社會征信機構,主要在持牌金融機構之外,采集債務人的信用信息提供征信服務。”“由于征信信息系統具有自然壟斷的特性,不具有進行同質競爭的市場基礎,而且從個人信息保護角度也不宜進行同質競爭,所以未來新批設的個人征信機構,原則上不與人民銀行征信中心開展同質業務,新老征信機構在業務范圍上錯位發展,功能互補。”另一個值得關注的問題是,七月前,大家還在問,征信牌照到底什麼時候發?這成為了萬存知在4月某一會議上唯一沒有給出明確答案的問題。為什麼征信試點機構試點了兩年多依然“不合格”,據信聯披露不過短短幾月卻已經獲批?舊文新讀,雷鋒網此前對于試點機構牌照難以獲得一事進行過深入分析。下為該報道《兩年懸而未決的個人征信牌照,何時才能落地?》在4月召開的“個人信息保護與征信管理國際研討會”上,央行高層接連發表的有關征信與牌照的言論牢牢攫取住了大眾注意力。據雷鋒網了解,從2015年初央行要求八家試點機構做好準備工作至今的兩年多時間里,就已發生了數次“牌照來了”的故事。直到今天,央行征信中心依然一枝獨秀。此外,在2015年末《征信機構監管指引》公布之后,央行及各地分支機構就暫停接收牌照新申請,所以試點機構仍然只有八家,分別為騰訊征信有限公司、芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、考拉征信服務有限公司、北京華道征信有限公司。監管牌照為什麼還未下發?怎么發?何時發?對于這一連串的敏感問題,監管單位、從業機構又是如何看待的呢?牌照為何難產兩年?征信管理局局長萬存知曾表示,基礎工作未到位,八家試點機構也不合格,情況比較復雜。金融需要數據,而征信是現代金融體系的基石。征信行業的強監管不言而喻。這兩年里,不僅是那八家行業,所有關心我國金融的人們都對拿不到個人征信牌照的原因感興趣。立足于監管層面,萬存知曾在不久前的演講中說了三個“沒想到”:一是沒想到發完準備通知,就碰上互聯網金融整頓。互聯網金融整頓至今未結束,而8家機構又多為互聯網金融企業。二是沒想到社會公眾對個人信息保護的意愿空前高漲,我們秉持審慎原則,對8家試點機構的要求更高。三是沒想到兩年的準備過程中,8家機構實際開業準備情況離市場需求、監管要求差距還很大。根據監管和萬存知的多次發聲,首先需要厘清征信機構的定義——征信機構必須“從事債務人債務信息共享服務業務”,其余的并不能算是征信機構。算話征信是我國第三方共享征信平臺,CEO蔣慶軍對雷鋒網表示,基于此概念,行業內真正的征信機構其實并不多,有從業經驗的人才也不多,業務很難開展起來。即使一些機構擁有專業團隊和業務基礎,但是沒有牌照,公信力不足,業務規模也難做大。若以是否具有較大規模的征信業務作為發放標準,似乎遭遇了“先有雞還是先有蛋”的千古難題。法律法規亟待完善這里雷鋒網再補充一點,個人信息保護是個人征信監管的核心內容,但我國相關法律法律并不完善,這導致社會公眾對于個人信息問題格外敏感,也為牌照下發增添障礙。法律法規的不完善表現在兩個方面:一是個人信息保護不健全,我國的《個人信息保護法》尚在制訂中,只是在刑法、民法通則等法律中對個人信息保護做了一些規定。二從行業角度來說,征信業最主要的是《征信業管理條例》規定,個人信息采集的邊界和監管尺度有待明確。冰鑒科技是一家從事風控業務的金融科技公司,其創始人兼CEO顧凌云認為,我國及相關機構在用戶隱私方面做得遠遠不夠,只是比從前略微多了些重視。他告訴雷鋒網(公眾號:雷鋒網)一個切實的例子,當初他作為企業的法人在工商總局留下了電話號碼,然后就被無數人瘋狂騷擾。“僅僅靠監管和自律是不夠的,一定程度上的重罰在我看來是完全有必要的。美國有一個網站叫做donotcall,如果你收到任何你認為是騷擾的電話,你都可以在這個網站上注冊,他們會幫助你采取法律行動,中國也應該有政府部門來做類似的事情。”國內征信機構如何把握邊界與尺度目前,國內征信機構是怎樣把握征信邊界與監管尺度的?蔣慶軍告訴雷鋒網(公眾號:雷鋒網),“即使未獲得牌照,有意繼續從事個人征信業務的機構在工作過程中還是要嚴格遵循已經出臺的監管法規。一般來說,數據的合法采集和使用至少要同時滿足“個人同意”(雙方約定)和“合法”兩個要求。”“個人同意”指的是信息的采集和使用都要經過本人授權基本原則。堅持和遵循了這個原則,基本上不會出大問題。他還指出,依照授權的具體情況還有很多講究,比如寬授權,泛授權,一次性授權等。當然,如果每一次信息的采集和使用都有本人當次的合法授權是最好的。第二個“合法”要求是指,不但要獲得本人授權,這種授權同時還要合法。蔣慶軍進一步解釋道,這是由于有些數據是法律法規規定不能采集或使用的。對于這種數據,即便本人授權了,征信機構也不能采集或使用。因為很多個人不了解法律規定,授權時又可能處于弱勢一方(一般是因為需要獲得貸款),所以有被迫授權的情況存在。因此,授權必須在合法的范圍內。“只有法律法規出臺得比較完備了,使得行業相關各方都有法可依,個人隱私問題才能水到渠成地解決。”企業本身存在什麼問題?除了外部因素,征信企業本身就存在一些“不合格”的情況,對此,萬存知給出三點解釋:第一,8家機構都追求依托互聯網形成自己的業務閉環,但這樣不僅分割了市場信息鏈,而且每一家的信息覆蓋受限,產品有效性不足,不利于信息共享。其次,8家機構對征信的基本理念和規則不了解,在沒有以信用登記為基礎、在數據極為有限的情況下,根據各自掌握的有限信息進行不同形式的信用評分,并對外披露使用,存在信息誤采誤用的現象。第三,各自依托某一企業或企業集團,業務上和公司治理結構上不具有第三方征信的獨立性,存在比較嚴重的利益沖突。央行副行長陳雨露提出個人征信機構的三大基本原則,其一便是堅持第三方征信的獨立性。顧凌云認為非獨立性是企業的一大問題。目前中國很多征信公司沒有把借貸和征信業務完全分開,混淆了裁判員和運動員的角色。此外,國內風氣浮躁,不少人覺得征信是一個賺錢的好機會,無法拒絕借貸利差的誘惑,一擁而上。企業該如何應對?在蔣慶軍看來,從業者可以從三方面來做出一些努力。首先征信企業需要建立起自己的專業團隊,擁有一批具備個人征信業務從業經驗的管理人員;其次,從業者需要在相關法律法規指導下進行個人信息收集、系統產品方面工作。同時,還要與監管部門及時保持溝通;最后一點也是他多次強調的一點,征信企業需要建立比較準確的業務定位,即把主營業務對準在共享債務人債務信息方面。那么到底誰才能申辦個人征信機構呢?萬存知給出了回答,獨立自然人、獨立的企業或者企業集團,金融機構或者金融控股公司無法獨自辦理個人征信機構。但是如果很多有共同意向的機構聯合起來并共同申辦,這樣是可行的。“一個人不能辦,很多機構聯合起來能辦。大家可能還關心外資能不能在中國辦,答案是可以,外資和內資已實現國民待遇。”牌照何時發放?關于“牌照到底何時發放”問題,唯一掌握最終答案的央行并未給出準確時間。副行長陳雨露說,央行正在積極穩妥地加快推進個人征信業務牌照發放工作。目前正在抓緊整理、研究和吸收、完善相關制度安排。而萬存知表示,征信牌照肯定會發放,但是時間取決于基礎工作的進度和質量。還需要與各方相協調,希望大家諒解。風控從業者是怎么看待央行的回答呢?算話征信和冰鑒科技皆肯定了央行的謹慎態度。顧凌云還表示,不僅需要對獨立第三方有堅定執著的立場,同時也不能讓拿到牌照的企業躺在征信牌照稀缺的資源優勢上而忽略和放棄技術。未來征信市場將會走向何方?說完了過去與現在,未來會是什麼樣?央行征信中心副主任汪路在文章《我國征信業頂層設計研究》中指出,未來的征信市場會是寡頭壟斷局面。“建設有中國特色的覆蓋全社會的征信體系,最終形成有2~3家基礎征信機構的格局是較為適宜的。“算話征信CEO蔣慶軍認為,由于征信服務的實質是向信貸機構(債權人機構)提供它們的客戶(即債務人)債務信息的共享服務,最終征信行業的確會形成自然壟斷局面,但適度的競爭有利于信貸機構客戶和征信服務的效率和質量提升。在研討會上,與會專家也形成這個共識——個人征信機構的數量不能太多,且不應該太分散,準入門檻應該較嚴較高。有人可能會有疑問,稀少的征信機構還能形成征信業嗎?萬存知回應稱,征信業的發展不在于征信機構的數量多少。征信業有三個組成部分:信息提供者、征信機構和信息使用者。各行各業信息提供者和信息使用者通過征信機構在中間聯系起來,本身就是一個完整的產業鏈或者信息鏈,這就是一個行業。提到征信機構藍圖,萬存知認為,未來征信機構應該會覆蓋全社會,覆蓋全社會指的是信用信息的全覆蓋,也就是債務信息的全覆蓋。為了實現這個目標,需要培育其他個人征信機構作為央行征信中心的補充,形成錯位發展。兩方按照市場規則進行信息共享。至于未來會不會出現個性化、差異化的專項征信服務公司,還需要經過進一步研究。雷鋒網版權文章,未經授權禁止轉載。詳情見轉載須知。

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