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王玉珍:監管出手嚴管消費信貸目標直指住房貸款
2017.12.21

文章来源:http://field.10jqka.com.cn/20170924/c600586842.shtml

  本文由《》與況客科技聯合推薦  文/王玉珍  去年以來,對房價的調控已經是中央政府和地方政府動腦筋最多的事情,沒有之一。2017年3月份從北京開始,以限價、限購、限貸、限賣、限商為主要標志的“五限”調控,在15個熱點城市逐步實施。  而上述措施已經出現了積極的效果。國家統計局公布數據顯示,8月份,70個大中城市中,一線城市房價環比繼續下降,二三線城市環比漲幅有所回落。一二線城市房價同比漲幅繼續回落,三線城市同比漲幅出現回落。  而對房地產的調控措施還在繼續。政府大力發展租賃房和共有產權房政策,推進房屋租賃將成為重點城市樓市調控政策主要方向,各地紛紛發布《關于加快培育和發展本市住房租賃市場的實施意見》,截至目前,一線城市住房租賃政策已全部下發。  8月3日晚間,《北京市共有產權住房管理暫行辦法》開始向社會公開征求意見。廣州也發布通知,明確表示發展租房市場,踐行租購同權。  同時,對房貸出臺進一步收緊的調控政策:自9月14日起,北京地區多家銀行繼續上調首套房貸款利率,大部分銀行的首套房房貸利率上浮5%-10%,個別銀行甚至執行基準利率上浮20%的利率政策,據說還有個別銀行對住房貸款哪怕是首套房貸款拒絕接單,完全停止貸款。鄭州多家銀行首套房貸利率普遍上漲10%~20%,其中,中信銀行上浮達到30%,浦發銀行則在今年3月份就已經停貸。  而現在,監管部門又出手嚴管消費信貸,目標仍然是資金流向房地產。  深圳、北京兩地監管機構陸續針對轄區內銀行發布自查通知,要求加強個貸用途管理,嚴防消費貸、經營貸資金違規進入樓市。據悉,個別銀行已下發通知要求縮短消費貸最長貸款期限。通知要求個人消費貸產品的最長期限由30年縮短到5年。  后來,廣州也發文要求加強個人消費貸款管理,防范信貸資金違規流入房地產市場。9月13日,央行廣州分行、廣州銀監局等發出通知稱,商業銀行原則上不發放金額超過100萬元或期限超過10年的個人綜合消費貸款。  這次出手源于今年以來消費信貸的異常增加,2017年3月以來,短期消費貸款同比走勢大幅攀升,明顯偏離穩中有升的零售額同比,預計新增異常短期消費貸款金額中至少有3000億流向樓市,約占新增短期消費貸款總額的30%。其中,9成流向粵閩蘇滬川冀。  而央行數據也顯示,前7個月,居民新增消費性短期貸款1.06萬億,累計同比多增7137億,而去年全年僅新增消費性短期貸款8305億。8月份住戶部門短期貸款增加2165億元,環比增加2倍。  實際上,雖然說今年以來的消費信貸增長過快讓人疑心信貸政策效應受到沖擊,但從消費信貸本身來看,房地產的用途本身就是一大需求點,2015年我國消費信貸規模達19萬億元,同比增長23.4%,其中不含房貸的消費信貸余額為4萬億元,同比增長26.1%;消費信貸余額雖然只占我國整體信貸余額的比重增長至19%,但19萬億的規模中房貸就占了79%。  而隨著各種形式的無用途消費信貸的大量出現,消費信貸中與房貸相關的貸款占比會有所增加,雖然說名義上新增加的消費信貸流向房地產占30%,但是如果再加上那些沒有明確用途的消費貸款中流向房地產的貸款,占比會更大。  但是既然知道消費信貸的用途大多與房地產有關,既然消費信貸本來就是人們涉及到住房的相關貸款方式,那么,監管這次對消費信貸用途加強管理,嚴防消費貸、經營貸資金違規進入樓市又有什麼樣的意義呢?  一是繼續表示對房地產資金監管收緊的意圖。  對房地產的調控一直是監管部門的政策要點,配合政策的房地產產市場的調控政策,配合房地產價格的管理以及讓住房回歸住的本質是未來一段時間政府的強意圖,在這一意圖下流向房地產的信貸資金受到嚴厲的控制,而消費信貸特別是銀行創新中的無用途消費貸款的大量發展以及涉嫌流入房地產,必然沖淡了對房地產調控的政策效應。  因此,這次對消費信貸的調控,要求商業銀行規范個人消費貸的用途,確定金額和期限,注意把握消費貸款投放節奏。包括商業銀行應針對不同業務品種和貸款對象,綜合考慮借款人收入、負債、貸款用途、擔保情況等因素,合理確定個人消費貸款的金額和期限。  此外,商業銀行要合理把握個人消費貸款的投放規模、投向、結構、節奏、切實加強風險管控。  二是讓消費信貸回歸消費的本質。  消費信貸的用途應該是鼓勵個人和個體經營者真實的消費行為,目的仍然是促進消費需求的增長和刺激內需的實現,因此讓消費信貸回歸促進消費的本質。  這次強化消費信貸的管理要求商業銀行進一步明確各類消費貸款產品準入標準,細化用途范圍;嚴格貸前交易背景真實性調查,加強受托支付審查和資金流向監測,強化貸后貸款用途驗證和管控。  并要求商業銀行從交易價格、借款人消費需求、消費意愿與動機等維度對消費的合理性進行深入分析,多方查驗貸款用途的真實性和合規性,確保信貸資金用于滿足居民日常生活的正常需求。嚴禁個人消費貸款資金用于生產經營、投資以及支付購房首付款或償還首付款借款等行為,不得發放無指定用途消費貸款。  實際上,是防止以消費的名義將資金流向不應該流向的領域特別是房地產,從而使消費性信貸變質。  三是讓住房貸款資金回歸住房貸款。  住房貸款本身不是什麼違禁的銀行產品,而且隨著樓市的走熱,銀行個人住房貸款規模不斷走高,已經成為銀行的主要增長點。  據2016年年報數據,2016年建行蟬聯個人住房貸款余額和增量雙料冠軍,是名副其實的“放貸王”,年底余額35856億元,增長了29.28%,增加了8117億元。增幅最大的則是農業銀行,同比上漲32.85%,余額25600億元,增加6330億元。五大行個人住房貸款余額均較上一年度增加四分之一以上。其它商業銀行的個人住房貸款也有較大的增長。  但銀行落實房地產調控政策措施以后,銀行的個人住房貸款政策逐步收緊,特別是去年下半年央行等七部門叫停了“首付貸”,提高了住房貸款的首付比例,提高了貸款的利率,對房地產市場價格起到了重要的抑制作用。  但是,隨著消費貸款的擴大,一些城市首付貸又“死灰復燃”,也有一些房產中介也違規協助提供“首付貸”,有的為了掩人耳目還引入了合作的擔保公司,并假借“信用貸”、“消費貸”之名繼續為二手房交易提供資金支持。  這種“消費貸”變身現象的嚴重存在,不僅會嚴重削弱樓市調控政策的作用,還會嚴重影響實體經濟的企穩復蘇。因此,強化消費信貸的用途管理就是要讓住房資金來源回歸住房信貸的籠子,從而有利于對住房資金的管理和政策調控,以促進房地產的健康發展。  中國的房地產市場牽涉到中國經濟的方方面面,也可能會影響到中國經濟的未來走向,所以政府對房地產不斷地進行調控也就是正常的,對此我們要有清醒的認識,特別是銀行要引起足夠的重視。  (王玉珍為中國金融作家協會理事,筆名麒鑒,本文編輯:王蕾)關注同花順財經(ths518),獲取更多機會

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